マイナス金利解除で住宅ローンどうなる？：安くする裏技も大公開

マイナス金利解除の影響

長年続いた低金利の時代から、「金利のある」時代へ突入しました。

この「マイナス金利解除」は、住宅ローンの金利にどのような影響を与えるのでしょうか？

金利の上昇

単純に、マイナス金利が解除されると、中央銀行の政策金利が引き上げられることが予想されます。これにより、金融機関の貸し出し金利も上昇するため、住宅ローンの金利も高くなります。例えば、現在の1%の金利が1.5%や2%に上昇する可能性があります。これにより、特に変動金利型のローンを利用している借り手は、金利上昇の影響を直接受けます。また、固定金利は大手銀行ですでに引き上げが決まっています。

月々の返済額が上がる

金利上昇に伴い、住宅ローンの返済額も増加します。例えば、30年ローンで3,000万円を借りている場合、金利が1%から1.5%に上昇すると、月々の返済額が約5,000円から1万円増加することになります。これにより、家計にかかる負担が増し、生活費や他の支出に影響を及ぼす可能性があります。

不動産市場への影響

住宅ローン金利の上昇は、不動産市場全体にも影響を及ぼします。金利上昇により、住宅購入希望者が減少すると、不動産の需要が低下します。これにより、売り手側は価格を下げざるを得なくなる場合があり、不動産価格の下落が見込まれます。市場が冷え込むことで、新築住宅の着工件数が減少し、関連産業にも影響があると予想されています。

固定金利、変動金利はどっちが良いの？

住宅ローンの借りるときに重要なポイントの１つが、固定金利と変動金利のどちらを選択するかです。これらの金利タイプの特徴、メリット、デメリットを詳しく理解し、どちらを選ぶべきか考えてみよう！

固定金利の特徴

固定金利とは、借入期間中の金利が一定で変わらない金利タイプです。ローンを組む時点での金利が返済終了まで続きます。

メリット

1. 返済額が一定:
   • 返済期間中、毎月の返済額が変わらないため、将来の家計管理がしやすく、安心感があります。
   • 予算を立てやすく、計画的な返済が可能です。
2. 金利上昇リスクがない:
   • 市場金利が上昇しても、返済額が変わらないため、金利上昇リスクを回避できます。
   • 経済状況の変化に影響されず、安定した返済が可能です。

デメリット

1. 初期金利が高め:
   • 変動金利に比べて、初期の金利が高い傾向があります。
   • 市場金利が低い場合には、割高に感じることがあります。
2. 金利低下の恩恵が受けられない:
   • 市場金利が下がっても、金利が固定されているため、低金利の恩恵を受けることができません。
   • 金利が下がるタイミングを逃す可能性があります。

変動金利の特徴

変動金利とは、市場金利に連動して定期的に見直される金利タイプです。一般的に半年ごとに金利が見直されます。

メリット

1. 初期金利が低め:
   • 固定金利に比べて、初期の金利が低い傾向があります。
   • 月々の返済額が低く、初期の返済負担が軽減されます。
2. 金利低下の恩恵を受けやすい:
   • 市場金利が下がった場合には、それに連動して金利も下がるため、返済額が減少します。
   • 金利低下時にお得な条件を享受できます。

デメリット

1. 金利上昇リスク:
   • 市場金利が上昇すると、返済額も増加します。
   • 予算管理が難しくなり、家計に負担がかかるリスクがあります。
2. 返済額の変動:
   • 金利見直しのタイミングで返済額が変わるため、将来の返済額が不確定です。
   • 長期的な返済計画が立てにくくなります。

住宅ローンはどうしたらいい？

これから住宅ローンの利用を検討している場合は、以下のことを意識するとお得に借りることができるよ！

頭金を増やす

頭金とは、住宅購入時に支払う自己資金です。具体的なメリットと考慮点を以下に示します：

• メリット
  • 借入額を減らすことができるため、総支払利息が減少します。
  • 頭金を多く支払うことで、金融機関からより有利な金利条件を提示される可能性があります。
  • ローン返済中の金利上昇リスクに対する緩衝材となります。
• デメリット
  • 頭金を増やすために資金を準備する期間が必要です。
  • 頭金を用意するために他の重要な支出を犠牲にしないように計画することが重要です。

短期的な借り入れを検討

短期ローンとは、返済期間が短いローンです。たとえば、15年や20年のローンなどがあります。具体的なメリットと考慮点を以下に示します：

• メリット
  • 総利息額が減少します。借り入れ期間が短いため、支払う利息の総額が少なくなります。
  • 短期間で返済を終えるため、将来的な経済的自由が得られます。
• デメリット
  • 月々の返済額が高くなるため、返済能力に十分な余裕があるかどうかを確認する必要があります。
  • 返済負担が家計に与える影響を慎重に検討する必要があります。

プロに相談

ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーは、住宅ローンの選択や返済計画に関する専門家です。具体的なメリットと考慮点を以下に示します：

• メリット
  • 専門的な知識と経験に基づいたアドバイスを受けることで、自分に最適なローンを選択しやすくなります。
  • 将来のライフプランに合わせた資金計画を立てるサポートを受けられます。

• デメリット
  • プロフェッショナルに相談する際の費用がかかる場合があります。
  • 自分自身でも基本的な知識を身につけ、アドバイザーの提案を理解し、納得した上で判断することが重要です。

これらのポイントを詳細に理解し、自分の経済状況や将来の計画に合った住宅ローンを選択することが、最も得する方法です。

住宅ローンを組んでいる人は？

すでに住宅ローンを利用している場合も、今の返済額を安く抑える方法があります。

繰上返済を検討

繰上返済は、元本を早く減らすことで総利息額を減らす最も直接的な方法です。特に、期間短縮型の繰上返済は、ローンの返済期間を短縮し、利息支払いを大幅に削減できます。

• 理由
  • 元本が早く減少するため、将来支払う利息の総額を減らすことができます。
  • 金利上昇リスクを軽減できます。
• 実践例
  • 毎年のボーナスや予備資金を繰上返済に充てることで、返済期間を短縮し、利息負担を軽減することができます。

借り換えを検討

借り換えは、現在の住宅ローンをより低金利のローンに変更することで、月々の返済額や総支払額を減らす方法です。

• 理由:
  • 低金利のローンに借り換えることで、毎月の返済額を減らし、総利息額を削減できます。
  • 借り換えにより、返済条件を見直すことができ、家計の負担を軽減することが可能です。
• 実践例:
  • 複数の金融機関で借り換えの見積もりを取り、最も有利な条件を選択します。
  • 借り換えによる諸費用と節約額を比較し、総合的なメリットを判断します。

住宅ローンを安くする裏技

住宅ローンは、人生の中で大きな出費の一つ。

これから借りる人も、すでに借りている人も、シミュレーションをするかしないかでは、総返済額が200万くらい変わることも！この金額を働いて稼ぐのはかなり大変すぎる….。

一方、借り換えや検討は、1回のシミュレーションで簡単に診断できるから、200万稼ぐより簡単！

住宅ローン以外にも、物価高が続いて何かと支出が増える今日。

住宅ローンのような金額の大きなものは、少しでもお得にしておきたい！無料のシミュレーションを上手に使って、節約効果も高めていこう！